夫婦でお金を管理する方法は？やり方やうまくいかない原因、上手に管理する方法を解説

お金の管理は、夫婦生活を送るうえで避けては通れないテーマの一つです。しかし、なかなか話し合いのきっかけが掴めなかったり、どちらかが不公平感を感じてしまったりと、悩みを抱えるケースは少なくないでしょう。

夫婦のお金の管理方法に正解はありません。二人の収入やライフスタイルに合った方法を見つけることが重要です。本記事では、代表的なお金の管理方法や各管理方法のメリット・デメリット、家計管理がうまくいかなくなる原因、成功させるためのポイントなどを解説します。

1. 将来のためにも夫婦のお金の管理方法を決めよう

結婚して夫婦で生活を始めると、独身時代とはお金の使い方が変わります。二人の生活費に加え、将来の住宅購入や子どもの教育費といったライフイベントへの備えも考えなくてはなりません。

お金の管理が曖昧なままだと、いざ資金が必要になったときに用意できず、慌ててローンを組んだり、貯蓄を切り崩したりしなければならない恐れがあります。また、支出の内訳が不透明なままだと不公平感や不信感が生まれ、夫婦関係に影響をおよぼす恐れもあります。二人の将来のため、お互いが納得できるお金のルールを設けましょう。

まずは、家計簿などを活用して毎月の収入と支出を見える化することから始めてみてください。何にいくら使っているのかを夫婦で共有できれば、改善点が見つかり、無駄な支出を抑えて貯蓄に回す余裕が生まれやすくなります。

ここ数年、銀行口座やクレジットカードと連携し、自動で収支を記録してくれる家計簿アプリも登場しています。こういった便利なツールを活用し、夫婦でいつでもお金の状況を確認できる仕組みを整えることが、家計管理を成功させるための第一歩です。

2. 夫婦のお金を管理する方法5選

収入や働き方、子どもの有無など、家庭の状況によって最適な管理方法は変わります。ここでは代表的な5つの管理方法をご紹介します。それぞれのメリット・デメリットを把握したうえで、ご家庭に合った方法を選びましょう。

2.1 一人が管理して、家計をコントロールする方法

夫婦のどちらか一方が家計をすべて管理し、もう一方は毎月決まった額のお小遣いを受け取る方法です。たとえば、夫婦の収入をすべて妻の口座に集約し、そこから生活費を支払い、夫はお小遣いをもらうといった形が挙げられます。

この方法は、お金の流れを一元化できるため家計の全体像を把握しやすく、支出の管理がしやすくなる点がメリットです。お金の管理が得意な方が担当すれば、管理が苦手な方の負担を減らしつつ、効率的に貯蓄を進められるでしょう。

一方、管理を任せた側は家計の状況を把握しにくくなり、お金に対する意識が薄れてしまう点がデメリットです。家計の状況に無関心になってしまったり、お小遣いの金額によっては不満を感じたりする場合もあります。

この方法を選ぶ場合は、定期的にお金の状況を共有する場を設けたり、お小遣いの金額について都度話し合ったりと、お互いが不満を溜めないための工夫が必要となります。

2.2 一つの口座にまとめてお小遣い制にする方法

夫婦それぞれの給料を一つの共有口座にすべて入金し、その口座から生活費の支払いや貯蓄を行い、お互いが決まった額のお小遣いを受け取る方法です。収入と支出がすべて一つの口座に集約されるため、お金の流れが明確になり、支出の見直しもしやすくなるのがメリットです。

一方、お互い自由に使えるお金がお小遣いの範囲に限られるため、窮屈さを感じる恐れがあります。特に、夫婦間で収入に差がある場合、収入が多い方が不公平感を抱くこともあるでしょう。

この方法を実践する際は、お小遣いの金額やお小遣いで賄う費用の範囲（飲み会代や趣味、衣服の購入など）を事前に夫婦でよく話し合っておく必要があります。

2.3 共通口座に定額を入れ込み費用を払う方法

夫婦それぞれが毎月決まった金額を共通口座に入金し、その口座から生活費や固定費を支払う方法です。残ったお金は各自で自由に管理します。生活費以外の残ったお金は各自で自由に使えるため、プライバシーを確保しやすい点がメリットです。双方が家計に貢献している意識を持ちやすいでしょう。

デメリットは、共通口座以外のお金の使いみちがお互いに見えず、家計全体の貯蓄額を把握しにくい点です。どちらかが浪費していても気づかない恐れがあります。

共通口座に入れる金額の決め方（定額か、収入に応じた割合か）や、どの費用を共通口座から支払うかを事前に明確にしておきましょう。また、貯蓄目標も夫婦で共有しておくと安心です。

2.4 片方の給料で生活し、もう片方は全額貯金する方法

夫婦どちらか一方の収入で生活し、もう一方の収入は全額貯蓄に回す方法です。共働きで収入に差がある場合などに有効です。

メリットは、毎月まとまった金額を貯蓄できるため、短期間でお金が貯まりやすい点です。教育資金や住宅購入など、明確な目標がある場合に特に効果を発揮します。

デメリットとしては、生活費を担う側の収入が減ると家計が苦しくなるリスクがあります。また、収入が多い側が「自分だけ負担が大きい」と不満を感じるケースもあるでしょう。

この方法を選ぶ際は、収入が減った場合の対策を話し合っておくことが重要です。たとえば、生活費の数ヵ月分を生活防衛資金として確保し、急な減収や病気に備えておくことや、生活費を出す側が損をした気分にならないよう、「夫婦のお小遣いは同額にする」「定期的に貯蓄残高を共有して成果を称え合う」といったルールを決めて、心理的な公平感を保つことが大事です。

2.5 費用の種類ごとに支払いを分担する方法

「家賃と光熱費は夫、食費と日用品は妻」のように、費用の項目ごとに支払う担当を決める方法です。それ以外の支出や貯蓄はそれぞれが個別に管理します。

メリットは、お互いのお金の使い方に干渉せず、個人の裁量で自由に使えるお金が多い点です。収入に応じて分担を調整しやすいため、双方が納得しやすい側面もあります。

デメリットは、お互いの支出や貯蓄額がまったく見えず、家計全体の収支を把握できない点です。相手が貯蓄をしているかどうかも分からず、将来に向けた資産形成には不向きな場合があります。

この方法では貯蓄が進みにくいため、生活費の分担とは別に共通の貯蓄用口座を作るなどのルールを追加で設けるのがおすすめです。定期的に資産状況を共有する機会も設けたほうがよいでしょう。

3. 夫婦の家計管理がうまくいかなくなる原因

夫婦で家計管理を始めたものの、なぜかうまくいかない、長続きしないといったケースは珍しくありません。その背景には、いくつかの共通する原因があります。

3.1 お互いの収支が把握できていない

「毎月それなりに収入があるのになぜか貯金が増えない」という悩みを抱えている場合、お互いの収支が見えていないことが原因になっている可能性があります。相手がいくら稼いでいて、何にいくら使っているのかがわからない状態では、無駄な支出に気づけません。

また、相手の状況が分からないと、「自分だけ節約している」「相手はもっと贅沢しているのでは？」といった不信感につながることもあります。お金に対する不満は夫婦関係の悪化を招くきっかけにもなるため、収支の共有は家計管理の基本と考えましょう。

3.2 貯金の目的や計画が明確でない

「なんとなく貯金しよう」という曖昧な状態ではモチベーションを維持するのがむずかしく、途中で挫折してしまう恐れがあります。お金の使い方に優先順位をつけるのもむずかしくなるでしょう。

まずは、貯金の目標や目的を夫婦で話し合うことが大事です。「3年後にマイホームの頭金を500万円貯める」「子どもの教育資金として毎月3万円積み立てる」など、具体的な金額と期限を決めることで、毎月いくら貯蓄に回せばよいかが明確になります。ゴールが見えると節約への意識も高まり、計画的にお金を貯められるようになるでしょう。

4. 家計管理を始めるための事前準備

続いて、夫婦で家計管理を始める前に済ませておきたい準備について解説します。

4.1 現在の収入・支出・貯金額を共有する

まずは、お互いの収入、支出、貯金額を正直に共有することから始めましょう。そのうえで、毎月の支出を詳細に把握できていないケースも多いため、まずは2〜3ヵ月ほど家計簿をつけてみるのがおすすめです。クレジットカードの明細や銀行口座の履歴を確認しながら記録することで、食費や趣味、交際費などのリアルな金額が見えてきます。

お互いの現状をオープンにすることで家計の課題が明確になり、節約できるポイントを見つけやすくなるでしょう。

4.2 家計管理の目的と目標貯蓄額を明確にしておく

お互いの収支が確認できたら、次に具体的な貯蓄の目標を設定します。将来どのような生活を送りたいか、どんなライフプランを思い描いているかを夫婦で話し合ってみましょう。

「子どもが生まれたらマイホームが欲しい」「老後は海外で暮らしたい」など、将来の夢や希望を共有することで、「何のために貯蓄するのか」という目的が明確になります。目的が決まれば、「いつまでにいくら必要なのか」という目標金額も設定しやすくなり、将来のライフイベントにも計画的に備えられるでしょう。

5. 夫婦の家計管理を成功させるポイント

家計管理を始めても、途中で挫折してしまったり、どちらかが不満を抱えてしまったりするケースは少なくありません。ここでは、夫婦の家計管理を成功させるための4つのポイントを解説します。

5.1 自分たちに合った管理ルールを見つける

家計管理では、二人が無理なく続けられる方法を選ぶことが大切です。先にご紹介した5つの管理方法を参考に、まずは自分たちに合いそうなやり方を試してみてください。

また、一度決めたルールにこだわりすぎる必要はありません。どちらかに管理の負担が偏っていないか、お小遣いの金額に不満はないかなど、不満がたまる前に見直すことをおすすめします。生活環境や収入の変化にあわせて柔軟にルールを調整していきましょう。

家計簿をつける場合は、スマホで手軽に使えるアプリを活用するのも一つの方法です。「マネーフォワード ME」や「Zaim」などの家計簿アプリは、銀行口座やクレジットカードと連携して自動で支出を記録できるため、忙しい共働き夫婦にも向いています。

5.2 支出の状況を定期的に見直す

家計簿アプリなどを活用して、定期的に夫婦で支出状況を振り返る機会を設けましょう。月に1回、あるいは数ヵ月に1回でも構いません。二人で一緒に確認する時間を作ることが大切です。

見直しの際は、固定費に無駄がないかをチェックしてみてください。使っていないサブスクリプションやプランを見直せるスマホ代、保険料などは、節約効果が大きい項目です。

お金の管理について話し合う機会が習慣化すると、夫婦間のコミュニケーションも自然と増えます。お互いの価値観を理解し合うきっかけにもなるでしょう。

5.3 生活費と貯蓄費の口座を分ける

生活費の余りを貯蓄に回そうと考えていても、実際にはなかなか貯まらないものです。着実に貯蓄を増やすなら、給料が入ったらすぐに一定額を別の口座に移す先取り貯金を実践しましょう。

貯蓄専用の口座を作り、毎月自動で振り込まれるように設定しておけば、意識しなくても毎月確実にお金を貯められます。たとえ少額からでも毎月コツコツ貯蓄に回すことで、将来に向けて着実に資産形成ができます。

5.4 ライフイベントや急な出費に備える

住宅の購入や子どもの教育費といった、あらかじめ予測できる大きな支出に対しては、目標額を設定し、計画的に貯蓄を進めていきましょう。

一方、病気やケガによる医療費、冠婚葬祭など、予期せぬタイミングで必要になるお金もあります。普段の生活費や目的別の貯蓄とは別に、いざというときのためのお金も、負担のない範囲で少しずつ準備しておくと安心です。

6. 急な出費に備えるなら静岡銀行のカードローン「セレカ」を活用しよう

計画的に貯蓄を進めていても、予想外の出費が重なって一時的に手元の資金が不足する場面も考えられます。急な出費に備えるなら、静岡銀行のカードローン「セレカ」がおすすめです。

セレカはスマートフォンやパソコンから24時間いつでも申し込み可能で、来店や書類の郵送、捺印などは不要です。融資利率は年1.5％〜14.5％。初めてご利用の場合は契約日から最大60日間無利息で借り入れができます。すぐに借りる予定がなくても、もしものときの備えとして、セレカのご利用をぜひご検討ください。

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7. まとめ

夫婦のお金の管理方法には、一人がまとめて管理する方法や、共通口座に定額を入れる方法など、さまざまなパターンがあります。どの方法が最適かはご家庭の状況によって異なるため、お二人でよく話し合い、納得できるルールを決めましょう。

家計管理を成功させるには、まずお互いの収支を共有し、貯蓄の目的と目標を明確にすることが必要です。そのうえで、定期的に管理方法を見直しながら、無理なく続けられる仕組みを作っていくとよいでしょう。

もちろん、計画的に貯蓄を進めていても、急な出費が重なりお金が足りなくなるケースも考えられます。そのような場合は、静岡銀行のカードローン「セレカ」の活用も選択肢の一つとしてご検討ください。