カードローン利用で信用情報はどう残る？審査で確認される点や利用時のポイントを解説

カードローンの利用を検討する際、「信用情報に傷がつくのでは？」「審査でどんな情報を確認されるの？」と不安を感じる方は多いでしょう。

カードローンを申し込むと信用情報機関に記録が残りますが、通常の利用だけで信用情報に悪影響が及ぶわけではありません。信用情報に傷がつくのは、延滞や債務整理をした場合など、特定の条件に該当した場合に限られます。

本記事では、カードローンと信用情報の関係性について、審査時に登録される内容や信用情報に傷がつくケース、悪影響を抑えるためのポイントなどを解説します。

1. カードローンと信用情報の関係性

まずは、カードローンと信用情報の関係性について解説します。信用情報の仕組みを正しく理解し、カードローンの利用に対する不安を解消しましょう。

1.1 カードローン利用だけでは信用情報に傷はつかない

信用情報とは、クレジットカードやローンなどの契約内容、申し込み履歴、返済状況といった個人の金融取引に関する客観的な記録です。「信用情報に傷がつく」とは、延滞や債務整理、自己破産などの事故情報（異動情報）が記録された状態を指します。

つまり、カードローンに申し込み、契約を結んで借り入れを行った事実は信用情報機関に登録されますが、それだけで傷がつくことはありません。むしろ、毎月の返済期日を守り、契約どおりに利用していれば、カードローンの契約情報は「きちんと返済できている」実績として蓄積されていきます。

金融機関はこうした返済実績をプラスの判断材料として評価するため、クレジットカードや住宅ローンなどの審査を受ける際に有利に働く可能性もあります。

1.2 カードローンの審査で信用情報を確認する理由

カードローンの審査で信用情報が確認されるのは、以下の理由からです。

• 申込者の返済能力を判断する
• 過度な貸し付けを防ぐ

金融機関は融資の審査時に信用情報機関に照会を行い、申込者の過去の取引履歴や現在の借入状況などを確認します。信用情報をもとに返済能力を判断し、申込者に見合った利用限度額を設定します。過去に延滞を繰り返している方や債務整理の記録がある方は、再び返済が滞るリスクが高いと判断され、審査に通らないケースも少なくありません。

また、すでに複数のカードローンやクレジットカードのキャッシングを利用している場合は、新たな貸し付けによって返済負担が過剰になるリスクがあります。貸金業法では年収の3分の1を超える貸し付けを原則禁止する規制（総量規制）があるため、金融機関は信用情報を通じて他社の借入状況などを必ず確認しています。銀行も独自の基準で借入総額や返済比率をチェックしており、申込者の返済能力を超えた貸し付けを防ぐ体制を整えています。

2. 3つの信用情報機関に登録されている

信用情報は、以下の3つの信用情報機関に登録されています。

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 一般社団法人 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

それぞれ加盟している金融機関の種類は異なりますが、CRIN（Credit Information Network）やFINE（Financial Information Network）と呼ばれるネットワークを通じて信用情報を相互に共有しています。

CRINでは延滞や破産などの事故情報が3機関間で共有され、FINEではCICとJICCの間で貸金業法に基づく借入残高などの情報が交換されています。カードローンの申込先にかかわらず、信用情報は横断的にチェックされる仕組みになっていることを理解しておきましょう。

2.1 株式会社シー・アイ・シー（CIC）

株式会社シー・アイ・シー（CIC）は、主にクレジットカード会社や信販会社が加盟する信用情報機関です。割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として、クレジットカードの利用履歴やローンの契約内容、返済状況などを管理しています。

2.2 株式会社日本信用情報機構（JICC）

株式会社日本信用情報機構（JICC）は、主に消費者金融や貸金業者が加盟する信用情報機関です。貸金業法に基づく指定信用情報機関として、ローンやキャッシングの契約内容、返済・支払状況、取引事実に関する情報を管理しています。

2.3 一般社団法人 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

一般社団法人 全国銀行個人信用情報センター（KSC）は、一般社団法人全国銀行協会が設置・運営する信用情報機関です。銀行や信用金庫、信用組合、農協などの金融機関が加盟しており、銀行系カードローンや住宅ローン、教育ローンなどの契約情報を管理しています。

3. 信用情報に傷がつくケースと審査に落ちる理由

カードローンを利用するうえでのリスクを事前に回避できるよう、信用情報に傷がつく具体的な条件について解説します。

3.1 信用情報に傷がつくケース

信用情報に傷がつくのは、以下のような理由で異動情報が記録された場合です。

• 61日以上または3ヵ月以上の長期延滞
• 任意整理
• 自己破産
• 代位弁済

任意整理とは、弁護士や司法書士が債権者と交渉し、将来の利息カットや返済条件の見直しを行う手続きです。自己破産は、裁判所に申し立てを行い、借金の返済義務を免除してもらう手続きを指します。

代位弁済とは、借入者が返済できなくなった際に保証会社などが借入者に代わって金融機関へ残債を一括返済する手続きです。

代位弁済の仕組みについては以下の記事で詳しく解説しています。

>> 代位弁済とは？仕組みや返済の流れ、リスクや対処法をわかりやすく解説

3.2 審査に落ちやすい信用情報の特徴

異動情報がなくても、以下のような内容が信用情報に記録されている場合、カードローンなどの審査で不利に働く可能性があります。

• 短期間に複数社に申し込んでいる
• 借入件数が多い
• クレジットカードやローンの利用履歴がまったくない

上記に該当する場合は、返済管理が行き届いていない、過去に債務整理を行い記録が消えた後の状態ではないか、といった懸念をもたれる恐れがあります。

カードローンの審査でチェックされるポイントや手続きの流れなどを知りたい方は、以下の記事もあわせてご確認ください。

>> カードローンの審査内容や流れは？知っておきたいポイントや通らない理由を解説

4. 信用情報として登録される内容

信用情報として登録される内容は、主に以下の3つに分類されます。

• 本人特定情報
• 契約内容
• 返済状況

登録される項目を把握しておけば、審査で何をチェックされているかイメージしやすくなります。以下にて詳しく解説します。

4.1 本人特定情報

本人特定情報とは、信用情報の持ち主を識別するために登録される個人の基本的な属性情報です。具体的には以下の項目が登録されます。

• 氏名
• 生年月日
• 性別
• 住所・郵便番号
• 電話番号（自宅・携帯）
• 勤務先名・勤務先電話番号
• 運転免許証などの記号番号

本人特定情報は、カードローンの申し込み時に記入した内容がそのまま登録されます。

4.2 契約内容

契約内容とは、カードローンやクレジットカードなどの金融商品に関して、どのような条件で契約を結んだかを記録した情報です。主な登録項目は以下のとおりです。

• 登録会社名（契約先の金融機関名）
• 契約日・契約の種類
• 契約金額（極度額）・貸付金額
• 支払回数・契約終了予定日

金融機関は、審査の際に契約内容を確認し、申込者がすでにどれだけの借り入れをしているかを把握しています。

4.3 返済状況

返済状況とは、契約中のローンやクレジットカードに対する毎月の入金記録や残高に関する情報です。主な登録項目は以下のとおりです。

• 入金日・入金予定日
• 入金額
• 残高金額（残債額）
• 完済日
• 異動情報（延滞など）

金融機関は申込者一人ひとりの返済状況を総合的に分析しています。他社の返済が滞っている状態で新たな借り入れを申し込んでも審査を通過するのはむずかしいと考えたほうがよいでしょう。

5. 信用情報の登録期限はどれくらい？

信用情報の登録期間は、情報の種類によって異なります。申し込みに関する記録の登録期間は照会日から6ヵ月間です。一方、契約内容や返済状況に関する情報は、契約継続中および契約終了後5年以内にわたって登録されます。登録期間を過ぎた情報は自動的に削除されるため、自分で手続きを行う必要はありません。

なお、カードローンの場合、完済しただけでは契約が終了したことにならないケースがあります。完済後に解約手続きを行わないまま契約が継続していると、信用情報の登録期間も延びるため、不要になったカードローンは完済後に解約手続きまで済ませておきましょう。

6. 信用情報は本人も確認することができる

金融機関だけではなく個人であっても、開示請求を行えば自分の信用情報を確認できます。信用情報を確認するメリットは以下の2点です。

• カードローンやクレジットカードの審査に落ちた原因を特定しやすくなる
• 現在の返済状況を確認できる

開示方法は信用情報機関によって異なりますが、インターネットや郵送、スマートフォンアプリなどを通じて手続きができます。自分の信用情報にどのような内容が登録されているか不安な場合は、一度開示請求を行い、記録の内容を確認してみてください。

7. 信用情報への悪影響を抑えるポイント

信用情報に悪影響を与えないようにするためには、以下3つのポイントを意識しましょう。

• 返済遅延をしない
• 同時期に複数社に申し込みをしない
• 借入件数を整理して残高を減らす

返済や借入の方法を見直すだけで、信用情報を良好な状態に保てます。

7.1 返済遅延をしない

返済遅延をしないことは、信用情報を守るうえで重要なポイントの一つです。

多くの場合、61日以上または3ヵ月以上の延滞が発生すると異動情報が記録され、完済後も5年間記録が残り続けます。短期間の延滞でも信用情報に記録が残り、カードローンなどの審査で不利に働く可能性があるため、口座引き落としを設定するなど、返済日の管理を徹底しましょう。

どうしても返済が遅れてしまう可能性がある場合は、事前に金融機関に相談するようにしてください。

7.2 同時期に複数社に申し込みをしない

同時期に複数社のカードローンに申し込むのは避けましょう。

申込情報は信用情報機関に6ヵ月間記録されるため、短期間に複数の照会記録が残ると、いわゆる申し込みブラックとして、金融機関から「お金に困っているのではないか」と見なされる恐れがあります。金利や返済方法などの条件を比較したうえで、1〜2社に絞って申し込むようにしましょう。

審査に通らなかった場合は、次の申し込みまで最低でも6ヵ月は期間を空けることをおすすめします。

7.3 借入件数を整理して残高を減らす

借入件数を整理して残高を減らすことも、信用情報を良好に保つために重要です。複数の借入があると、返済負担が増し、返済遅延のリスクも高まります。不要な借入は早めに返済し、必要な借入だけに絞ることで、信用情報への悪影響を抑えることができます。

借入件数や残高が多くなると、審査の際にネガティブな印象を与える可能性があります。新たに借り入れをする際は、残高が少ない借入先から優先的に完済・解約を進め、件数を減らしていきましょう。

また、繰り上げ返済などを活用して元金を減らす習慣をつけておくことも大切です。

8. 返済計画を立てて、静岡銀行のカードローン「セレカ」を利用しよう

計画的にカードローンを利用したい方には、静岡銀行のカードローン「セレカ」がおすすめです。

セレカの申し込み手続きはWEBで完結し、来店や書類の郵送は不要です。そのため、全国どこからでも申し込めます。静岡銀行の口座をおもちでない方でも、申し込みと同時にインターネット支店の口座開設手続きが行われるため、新たに口座を用意する手間もかかりません。

毎月の返済額は、利用残高が10万円以下の場合で月々2,000円からと、無理のない金額を設定できます。しずぎんATMを利用すれば24時間いつでも手数料無料で借り入れ・返済の手続きが可能。さらに、はじめてご利用の方は60日間無利息で借り入れができます。ぜひご利用をご検討ください。

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9. まとめ

カードローンを利用すると信用情報機関に記録が残りますが、計画的に返済を続けていれば信用情報に傷がつくことはありません。

一方、延滞や債務整理などの異動情報が登録されると、5年間にわたって新たな借り入れに影響する場合もあります。しっかりとした返済計画を立てたうえで、無理のない範囲で借り入れを行いましょう。