無理なく続ける貯金のコツとは？お金が貯まる習慣や仕組み化のポイント・注意点を紹介

「今月こそ貯金しようと決めても、気づけば残高が増えないまま月末を迎える」といった経験をくり返している方は少なくないと思います。

貯金が続かないのは、意思が弱いからではありません。続けるためのコツを知り、無理なく貯金する仕組みを作れれば、自然とお金は貯まっていきます。

本記事では、貯金が長続きしない理由を紐解きながら、お金が貯まる方の習慣やストレスをためずに続ける仕組み化の方法を解説します。今日から取り入れられる身近な工夫を中心にご紹介しますのでぜひ参考にしてください。

1. なぜ貯金は続かないのか？挫折してしまう理由

貯金が続かない人には共通する特徴があります。まずは、自分がどのパターンに当てはまるのかを知ることから始めましょう。

1.1 目標が高すぎる、目標が決まっていない

目標が高すぎると、貯金はなかなか続きません。たとえば、「月収の半分を貯める」などの現実離れした金額を設定すると、達成できない月が続き、やがてモチベーションが途切れてしまいます。

また、「なんとなく貯めたい」と考えるだけで目標が曖昧なままでは、いくら貯めればよいのか見当がつかず、達成感も得られません。「手取りの1〜2割」など、まずは無理なく続けられる範囲から始めるのが現実的です。

1.2 節約が苦しい我慢にすり替わっている

貯金を続けるには、無理に削るのではなく、続けられる範囲で支出を整えることが必要です。食べたいものや欲しいものをすべて我慢するような節約はストレスの原因となります。

我慢が続くと反動で衝動買いをしてしまい、かえって支出が増えることもあります。数週間お菓子や外食を我慢した反動で給料日に予定外の買い物をしてしまったのでは、節約した分が帳消しになりかねません。

1.3 余ったら貯金しようと考えている

「月末に余った分を貯金しよう」と考えていると、思うようにお金が残らないことがあります。収支の全体像を把握していない状態では、日々の少額の支出が積み重なり、気づかないうちに使えるお金が減っていきます。

貯金を安定して続けるには、使う前に貯金分を分けておく先取り貯金が有効です。先に貯金する仕組みを作ることで、残ったお金の範囲で生活する習慣が身につきやすくなるでしょう。

2. 事前に知っておきたい、貯金をする際の心得

貯金を始める際には、知っておきたい心得があります。現状の収支を把握し、「何のために」「いつまでに」「いくら」という現実的なゴールを決めることが大切です。目的が明確になると、毎月の貯金に意味を感じ、続けやすくなります。たとえば、「2年後の引っ越し費用として50万円を貯める」と決めれば、毎月約2万1,000円を積み立てる必要があるとわかります。

ゴールから逆算すると、貯金額が具体的になり、日々の家計管理にも取り組みやすくなるでしょう。

3. お金が貯まる方に共通する習慣のコツ

貯金が続く方は、特別なことをしているわけではなく、日々のお金の使い方や生活習慣に無駄な支出を抑える工夫を取り入れています。その具体的なコツをご紹介します。

3.1 部屋や財布の中が常に整理整頓されている

部屋や財布の中が整理されていると、不要な買い物を防ぎやすくなります。

部屋が散らかっていると、すでにストックがある日用品を重複して買ってしまうことがあります。また、財布にレシートがたまっていると、現金の残高や使えるクーポンを把握しにくくなるでしょう。さらに、洗剤やシャンプーなどの二重買いは、1回あたりは少額でも、積み重なると年間の支出に影響します。

身の回りを整理するだけで、こうした無駄な支出を減らせるケースは少なくありません。

3.2 「安いから」ではなく「必要だから」で買う

安いから買うのではなく、必要だから買うと考える習慣も、貯金につながります。

セールや割引につられて購入したものの、結局使わないまま終わってしまった、という経験を持つ人も多いでしょう。そうした経験がある場合は、買う前に、定価でも買いたいか、いまの生活に本当に必要かを確認してみましょう。

たとえば、3,000円の服が1,500円になっていても、定価では選ばないものであれば、それは1,500円の節約ではなく、1,500円の支出です。価格だけで判断せず、自分にとっての必要性を基準にすることが、無駄遣いの防止につながります。

3.3 見栄のための出費をしない

他人の目を気にし、友人が持っているから、SNSでよく見かけるから、といった理由だけで買い物をすると、自分にとって本当に満足できるお金の使い方から離れてしまいます。

また、気乗りしない飲み会や交際費を無理に続けると、家計を圧迫する原因となります。自分が納得できる支出に予算を使えば、貯金とのバランスも取りやすくなるでしょう。

3.4 小さなご褒美を定期的に用意している

我慢が多い貯金は長続きしにくいもの。適度な息抜きを計画に組み込むことは、貯金を続けるための大切なコツです。

たとえば、5万円貯まったら好きなレストランに行く、3ヵ月続けられたら欲しかった化粧品を買うなど、あらかじめ無理のない範囲でご褒美を決めておくと、貯金を前向きに続けやすくなります。

お金を使うこと自体を悪いものと考えるのではなく、使う金額や使いみちを決めたうえで楽しむことが、貯金の継続につながります。

4. 今日からできる！日々の支出を減らす行動のコツ

日々の支出を減らすために重要なのは、頑張らなくても支出が減る仕組みに変えていくことです。むずかしい知識は不要で、今日から取り組めるポイントをまとめました。

4.1 固定費を見直す

固定費は、一度見直すと節約効果が続きやすい項目です。スマートフォンの料金、保険料、サブスクリプションサービス、インターネット回線など、毎月決まって出ていく支出を確認してみましょう。

たとえば、あまり使っていない動画配信サービスを解約したり、スマートフォンの料金プランを見直したりするだけでも、毎月の支出を抑えられる可能性があります。

固定費は自動で引き落とされるため、見直さない限り支出が続きます。まずは明細を確認し、使っていないサービスや過剰なプランがないか見直してみてください。

4.2 衝動買いを見直す

衝動買いを減らすには、購入前に時間を置く習慣が役立ちます。ネットショッピングでは、欲しいものをすぐに購入せず、いったんカートに入れて翌日まで待ってみましょう。時間を置くことで、「やはり必要ない」と冷静に判断できることがあります。

また、お金を使わない日を週に1日設定する方法もあります。コンビニやネット通販での予定外の支出を減らすきっかけとなり、日々のお金の使い方を見直しやすくなるでしょう。

4.3 ローンを見直す

リボ払いやキャッシングなど、金利の高い借り入れがある場合は、貯金よりも返済を優先したほうが家計改善につながることがあります。

高金利の支払いが続くと、せっかく貯金をしても利息負担のほうが重くなります。まずは現在の借入残高、金利、毎月の返済額を確認しましょう。

そのうえで、返済計画を見直したり、より金利の低いローンへの借り替えを検討したりすることで、利息負担を抑えられる可能性があります。返済が進めば、その分を将来の貯金に回しやすくなります。

支出を見直して家計に余裕が出てきたら、貯めたお金の活用方法を考えてみましょう。貯めたお金の増やし方については以下の記事で詳しく解説していますので、あわせてご覧ください。

>> お金の増やし方とは？初心者でもできる方法やコツ、注意したいポイントを解説

5. 仕組み化でストレスなく貯金をするコツ

貯金が続かないのは、貯めるかどうかを自分で決めているからです。その判断を手放し、銀行のサービスやアプリを使うことで、ストレスなく続けられるようになる可能性もあります。その例をご紹介します。

5.1 悩む前に先取り貯金で自動化する

先取り貯金とは、あらかじめ決めた金額を給与が入ったタイミングで貯金用口座に移す方法です。

手元にお金があると、ついついそのお金を使ってしまうことがあります。給料日に一定額を自動で貯金用口座に移す設定にしておけば、残ったお金の範囲で生活する習慣が身につきやすくなります。意思の力に頼らないことで貯金を継続しやすくする方法です。

5.2 生活費・貯金・予備費など口座を分ける

一つの口座で生活費も貯金も管理していると、使ってよいお金と残しておくお金の区別がつきにくくなります。その場合は、生活費の口座と貯金用の口座を分けてみましょう。

余裕があれば、急な出費に備える予備費用の口座も用意すると安心です。家電の故障や冠婚葬祭などがあっても貯金を取り崩さずに対応しやすくなります。

5.3 家計簿アプリで見える化する

家計簿をつけるとお金の流れを見える化でき、収支を把握しやすくなりますが、手書きの家計簿は記入の手間がかかります。そんな場合は、銀行口座やクレジットカードと自動で連携できる家計簿アプリの利用がおすすめです。日々の支出が自動で記録され、資産のグラフが右肩上がりに増えていくのを見ると、貯金そのものが楽しくなります。

具体的な貯金の仕方や年代別の目標貯金額など、実践的な貯金の方法を詳しく知りたい方は以下の記事もあわせてご覧ください。

>> 効率的に貯金する方法とは？年代別の平均貯金額や貯金の注意点も解説

6. 貯金のモチベーションを維持するための注意点

貯金を無理なく続けるために重要なモチベーション維持のポイントも知っておきましょう。

6.1 他人と貯金額を比べない

他人の貯金額と比べて焦る必要はありません。SNSなどで同年代の人の貯金額を見て不安になってしまうこともあるかもしれませんが、収入、家族構成、住まい、生活費といった前提条件は人それぞれ異なります。

比べるなら、他人ではなく過去の自分です。1年前よりも貯金が増えている、支出を把握できるようになったなど、自分の変化に目を向けるとモチベーションを保ちやすくなるでしょう。

6.2 使ってもいい予算を決めて罪悪感なく息抜きをする

貯金だけに目が向きお金を使うことに罪悪感を持ってしまうと、貯金は長続きしにくくなります。あらかじめ自由に使ってよいお金を決めておけば、趣味や友人との食事にも気持ちよくお金を使えます。毎月1万円など無理のない金額を決め、その範囲で楽しむのがおすすめです。

貯めることと使うことのバランスを取れば、家計管理は続けやすくなります。

6.3 極端な食費の節約は健康を害するのでNG

食費を極端に節約すると健康を損なうおそれがあるため避けましょう。安価な食材だけで済ませたり、必要な食事を減らしたりして体調を崩せば、本来は不要だった医療費がかかり、結果として家計の負担が増えることもあります。

食費を見直す際は、自炊を増やす、外食の回数を調整する、まとめ買いを活用するなど、健康を保てる範囲で取り組みましょう。

7. どうしても急な出費が重なった時の対処法

どれだけ計画的に貯金していても、急な出費が重なるときはあります。冠婚葬祭や家電の故障、急な医療費などが同じ月に集中すれば、貯金を取り崩しても足りないことも起こり得ます。そんなときは、静岡銀行のカードローン「セレカ」の活用をご検討ください。

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8. まとめ

貯金が続かない原因は、意思の弱さだけではありません。目標が高すぎたり、支出を把握できていなかったり、余ったら貯金しようと考えていたりすることで、思うようにお金が貯まらないのです。

まずは現在の収入と支出を確認し、何のために・いつまでに・いくら貯めるのかを明確にしましょう。そのうえで、固定費の見直しや先取り貯金などを取り入れれば、お金は貯まりやすくなります。

大切なのは、無理のない方法を選び、継続できる仕組みを作ることです。できることから少しずつ取り組み、将来に向けた資金づくりを進めていきましょう。