医療ローンとは？治療内容や種類・注意点・審査の流れ｜選ぶときのポイントを解説

美容整形やインプラント、不妊治療などの自由診療は公的医療保険が適用されず、全額自己負担となるため、費用が高額になる傾向にあります。そのようなときに役立つのが、使いみちを医療費に限定した医療ローンです。医療ローンを利用すれば、まとまったお金が手元になくても、希望する治療を適切なタイミングで受けられます。

本記事では、医療ローンの基本的な仕組みからメリット、注意点、申し込みの流れまでをわかりやすく解説します。

1. 医療ローンの基本情報

医療ローンとは、使いみちが医療関連の費用に限定された目的別ローンの一種です。病気やケガによる入院・手術のほか、保険適用外の治療など、高額になりがちな医療費の支払いに利用できます。金融機関や信販会社から治療に必要な資金の融資を受け、利用者は分割で返済していくため、月々の負担を抑えながら、まとまった資金が必要な治療に臨むことが可能です。

また、担保や保証人不要で利用できる医療ローンもあり、必要なときに申し込みしやすいという利点もあります。

1.1 対象となる治療

医療ローンは、病気やケガの治療はもちろん、公的医療保険が適用されない自由診療の費用にも利用できます。一般的には以下のような治療や施術が対象です。

• 病気やケガによる入院、手術、通院
• 美容整形
• 歯科治療
• 不妊治療
• レーシック、ICL
• 医療脱毛
• AGA治療
• 人間ドック

金融機関やローン商品によって対象となる治療は異なるため、希望する治療で利用可能か、事前に必ず確認しましょう。

1.2 医療ローンの種類

医療ローンには、銀行や貸金業者などの金融機関で直接契約する医療ローンと、クリニックなどの医療機関が提携している信販会社が提供する医療ローンの2種類があります。

金融機関の医療ローンの場合は、自身で複数のローンを比較検討し、希望する金融機関に直接申し込みます。医療機関を通さずに手続きを進められるため、クリニックに直接お金の相談をしにくいと感じる方でも、ご自身のペースで申し込みを検討できます。

一方、医療機関提携のローンは、診察やカウンセリングを受ける際にそのまま申し込める場合が多く、手軽に手続きができる点が特徴です。

1.3 対象者や申し込みの条件

医療ローンの利用対象者は商品によって異なりますが、基本的には申し込み者の年齢や収入、信用情報などに関する条件を満たす必要があります。以下は医療ローンの申し込み条件の一例です。

• 申し込み時の年齢が満18歳以上70歳未満である
• 一定の収入がある
• 保証会社の保証を受けられる

ただし、細かな条件は金融機関によって異なります。たとえば、パートやアルバイトの方は申し込みができない商品もあれば、ご自身に収入がない主婦（主夫）の方でも配偶者に安定した収入があれば申し込める商品もあります。ご自身の状況で利用できるか、申し込み前に公式サイトなどで確認しましょう。

2. 医療ローンのメリット

医療ローンを活用すると、まとまった資金がなくても高額な治療を受けやすくなるだけでなく、ほかのローンよりも総返済額を抑えられる可能性があります。

2.1 高額な医療費にも対応できる

医療ローンは、一度に支払うことがむずかしい高額な医療費に活用できます。静岡銀行の目的別ローンを利用して治療費を支払う場合の返済シミュレーションを見てみましょう。

■インプラント手術費用として100万円を借りた場合
借り入れ金額100万円（ボーナス返済20%）

■美容整形の自由診療費用として200万円を借りた場合
借り入れ金額200万円（ボーナス返済40%）

このように、医療ローンを活用すれば、高額な治療であっても月々無理のない範囲で返済を進められます。経済的な理由で治療を先延ばしにすることなく、適切なタイミングで治療を受けることが可能です。

2.2 ほかのローンよりも金利が低めに設定されている

医療ローンは、カードローンやフリーローンといった使いみちが自由なローンと比較して、金利が低めに設定されている傾向にあります。金利とは、借入金額に対して発生する利息の割合のことです。金利が低いほど支払う利息額が少なくなり、総返済額を抑えやすくなります。

医療ローンの金利は、一般的に年率3.0％～15.0％程度です。ただし、銀行や信用金庫が提供する医療ローンは、信販会社などが提供するローン（医療機関提携のローンを含む）よりも金利が低い傾向にあります。

3. 医療ローンを利用するときの注意点

医療ローンにはメリットがある一方で、利用前に把握しておくべき注意点もあります。審査や返済に関するポイントを確認しておきましょう。

3.1 審査の通過に時間がかかる場合がある

医療ローンを利用する際には、必ず審査を受ける必要があります。しかし、ローン商品によっては審査結果が出るまでに時間がかかるケースも少なくありません。銀行の医療ローンは数日〜1週間ほどかかる場合があるため、治療のスケジュールに余裕をもって申し込みましょう。一方、病院と提携している医療ローンは手続きが簡略化されており、審査が早く完了する傾向にあります。

また、審査では勤務先への在籍確認が実施される場合があります。在籍確認の流れや対応方法について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。

>> カードローンの在籍確認とは？電話内容や流れ｜スムーズに行うためのポイントを解説

3.2 返済に時間がかかると負担が大きくなる

月々の返済額を少なく設定すると、毎月の家計への負担は軽くなりますが、その分返済期間は長引きます。返済期間が長くなるほど支払う利息の合計額は増え、結果として総返済額が膨らむケースもあります。たとえば、同じ金利で100万円を借りた場合でも、返済期間が3年と7年では支払う利息の総額に差が生じます。

返済期間の長期化を防ぐためには、以下のような方法を検討しましょう。

• 月々の返済額を無理のない範囲で増やす
• 資金に余裕があるときに繰り上げ返済をする
• 金利が低いローンを選ぶ

特に繰り上げ返済は元金に直接充当されるため、利息の負担を軽減する効果が見込めます。

3.3 提携ローンの選択肢が少ないケースがある

医療機関の窓口で申し込める提携ローンは、選択肢が少ないという側面もあります。医療機関が提携している信販会社は1社、もしくは数社に限られるため、金利や返済方法などの条件をほかのローン商品と比較しながら選ぶことができません。より有利な条件で借り入れたい場合は、病院提携のローンだけでなく、銀行や信用金庫が提供する医療ローンも含めて検討しましょう。

3.4 転院の場合は一括請求が求められるケースがある

医療機関が提携している医療ローンを利用する場合、基本的にはその医療機関で治療を受け続ける前提で契約を結びます。そのため、ローンの返済中に自己都合でほかの医療機関に転院する場合、残りの借入額の一括返済を求められる可能性があります。転院の可能性がある方は、金融機関が直接提供する医療ローンを選ぶか、事前に提携ローンの契約内容を確認しておきましょう。

4. 医療ローンの流れと必要な書類

医療ローンを申し込んでから実際に融資を受けるまでの流れと、申し込み時の必要書類について解説します。事前に全体の流れを把握しておくと、手続きをスムーズに進められるでしょう。

4.1 医療ローンを申し込む場合の主な流れ

医療ローンの申し込みから借り入れまでは一般的に以下の流れで進みます。

1. 申し込み
Webサイトや郵送、店頭窓口など、金融機関が指定する方法で申し込み手続きを行います。氏名や住所、勤務先、年収などの情報を申告します。

2. 必要書類の提出
本人確認書類や収入証明書などを提出します。Webサイト上でのアップロードや郵送で提出する方法が一般的です。

3. 審査
提出された書類や申告内容、信用情報などをもとに、金融機関と保証会社による審査が行われます。勤務先への在籍確認が実施される場合があります。

4. 契約の手続き
審査に通過したら、契約手続きに進みます。契約内容をよく確認し、同意のうえで契約を締結します。

5. 借り入れ
契約完了後、指定した口座または金融機関から医療機関へ融資金が直接支払われます。

4.2 必要な書類

医療ローンの申し込みで必要となる主な書類は、本人確認書類、収入証明書、治療に関する書類（資金使途確認書類）の3点です。

• 本人確認書類： 運転免許証、パスポート、マイナンバーカード
• 収入証明書： 源泉徴収票、確定申告書、住民税決定通知書、所得証明書
• 資金使途確認書類： 見積書、請求書、診療明細書

金融機関や借入希望額によって必要な書類は異なりますので、事前に公式サイトなどで確認し、準備しておきましょう。申し込み内容と提出書類に相違があると、審査に時間がかかったり、審査に落ちてしまったりする原因となります。内容に誤りがないか、提出前にしっかりと確認してください。

5. 医療ローンの審査で確認されるポイント

医療ローンの審査基準は金融機関や商品によって異なり、具体的な基準は公開されていません。ただし、一般的には以下の項目がチェックされる傾向にあります。

• 申込者の属性： 年齢、職業、勤務先、勤続年数、年収、雇用形態などが確認されます。安定した収入があるかどうかが返済能力を判断する材料となります。
• 信用情報： 過去のローンやクレジットカードの利用履歴、返済状況が確認されます。延滞や債務整理などの履歴があると審査に影響を与える場合があります。信用情報は信用情報機関に一定期間記録されています。
• 借り入れ状況： 他社からの借入件数や借入総額が確認されます。すでに複数のローンを利用している場合や借入総額が多い場合は、返済能力に不安があると判断されるおそれがあります。

審査に落ちてしまった場合は、以下の対応を検討しましょう。

• 時間をおいてから再度申し込む
• 借入金額を減らして再度申し込む
• ほかの医療ローンを検討する

ローンの申し込み履歴は信用情報機関に一定期間記録されるため、すぐに再申し込みをしても結果は変わらない可能性があります。収入状況の改善を待って期間をあけたり、希望額を見直したりすることで、審査に通る場合があります。また、審査基準は金融機関によって異なるため、別のローンを検討するのも一つの方法です。

6. 医療ローンを選ぶときにチェックしておきたい項目

医療ローンを選ぶ際は、ご自身の状況と照らしあわせて適切な商品かどうかを事前に確認しましょう。具体的には以下のポイントをチェックすることをおすすめします。

• 希望する治療がローンの対象になっているか
• 必要な金額を借りられるか（借入上限額）
• 治療費の支払いまでに融資が間に合うか（融資スピード）
• 金利はどのくらいか
• 月々の返済額や総返済額は無理のない範囲か

利息の負担を抑えるためには、できるだけ金利の低いローンを選ぶことが重要です。多くの金融機関のWebサイトには返済シミュレーション機能があるため、月々の返済額や総返済額の目安を把握し、無理のない計画を立てましょう。

なお、医療ローンで支払った費用は、医療費控除の対象となる可能性があります。医療費控除とは、1年間（1月1日から12月31日まで）に支払った医療費が一定額を超えた場合に所得控除を受けられる制度です。

医療ローンを利用した場合も対象になる可能性がありますが、美容整形や脱毛など、治療目的ではない自由診療は原則として控除の対象外であることには注意が必要です。また、医療費控除の対象となるのは治療費の元本のみで、ローンの金利・手数料分は対象外となります。

対象となる治療や手続きの詳細については、国税庁のホームページなどで確認してください。

7. 医療ローン以外で支払う方法は？

医療費の支払いには、医療ローン以外にもいくつかの方法があります。それぞれの特徴を理解し、自身の状況に合った方法を検討しましょう。

7.1 カードローンを利用する

カードローンは、契約時に定められた利用限度額の範囲内であれば、提携ATMなどから必要なタイミングで何度でも自由に借り入れ・返済ができるローンです。使いみちは原則自由なため、医療費の支払いはもちろん、当面の生活費などにも利用できます。ただし、一般的に医療ローンと比較すると金利は高めに設定されています。

カードローンとは何か、より詳しく知りたい方は以下の記事をご覧ください。

>> カードローンとは？上手に利用するコツやメリット、注意点をわかりやすく解説

7.2 フリーローンを利用する

フリーローンも、カードローンと同様に使いみちが原則自由なローンです。最初にまとまった資金を一括で借り入れ、その後は計画的に返済していきます。

カードローンのように繰り返し借りることはできませんが、金利はカードローンよりも低い傾向にあります。医療費だけでなく、家具の購入や引っ越しなど、ほかにもまとまった出費の予定がある場合に、まとめて借り入れを検討するのも一つの方法です。

カードローンとフリーローンの違いについて、詳しくは以下の記事で解説しています。

>> カードローンとフリーローンの違いや特徴は？どっちがいいか選び方も解説

7.3 クレジットカードの分割払いを利用する

医療機関がクレジットカード払いに対応している場合は、分割払いやリボ払いを利用する方法もあります。新たな申し込み手続きが不要で、手持ちのカードですぐに支払いを済ませられる点がメリットです。

ただし、分割払いやリボ払いには手数料がかかり、その手数料率は医療ローンよりも高くなる場合があります。また、クレジットカードの利用限度額を超える支払いはできません。

7.4 公的貸付制度を利用する

国や自治体が設けている公的な貸付制度を利用できるケースもあります。

高額療養費貸付制度
保険適用の医療費が高額になった場合、高額療養費が支給されるまでの間、支給見込額の8割相当を無利子で借りられる制度です。高額療養費の支給には通常3ヵ月程度かかるため、当座の医療費支払いに充てる資金として活用できます。申し込み先は、加入している健康保険組合や協会けんぽ、自治体（国民健康保険の場合）などです。

生活福祉資金貸付制度
低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯などを対象に、生活の安定と経済的な自立を図ることを目的として、必要な資金の貸し付けを行う制度です。医療費も貸付対象の一つとなっています。相談・申し込みの窓口は、お住まいの地域の社会福祉協議会となります。

いずれの制度も、利用には一定の条件を満たす必要があり、誰でも利用できるわけではありません。また、申請から貸し付けまでに時間がかかるケースもあるため、利用を検討する場合は早めに窓口へ相談をしましょう。

8. もしもの負担を抑える選択肢に、静岡銀行のカードローン「セレカ」

急な病気やケガによる入院・手術など、予期せぬ出費に備えたい場合は、静岡銀行のカードローン「セレカ」も選択肢の一つです。使いみちが自由なカードローンで、医療費だけでなく、さまざまな場面でご活用いただけます。

セレカはスマートフォン一つで申し込みが完結し、来店や書類の郵送は必要ありません。仮審査は最短30分で完了するため、急いで資金を準備したい場合も安心です。初めて契約する方向けに最大60日間の無利息サービスも用意しています。

いざというときの備えとしてカードローンの契約をご検討されている方は、まずはお気軽にセレカのWebサイトから5秒診断を試してみてはいかがでしょうか。

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9. まとめ

医療ローンは目的別ローンの一種で、高額になりがちな医療費を分割で支払う際に役立ちます。使いみちが自由なカードローンなどと比べて金利が低い傾向にあり、月々の返済額を抑えながら計画的に返済を進めることが可能です。

ただし、商品によっては審査に時間がかかる場合があるほか、返済期間が長引くと利息が増え、総返済額が膨らむ場合があります。そうした場合はカードローンやフリーローン、公的貸付制度などを活用することも有効です。

さまざまな選択肢の中から、ご自身の状況に合った借り入れ方法を検討しましょう。