10万円借りる方法は？注意点や返済シミュレーションを解説

結婚式のご祝儀や急な医療費、家電の修理費など、予期せぬタイミングでまとまったお金が必要になることは誰にでも起こりえます。あまりに急な出費で、家計からすぐに工面するのがむずかしい場合、借り入れを検討する方もしらっしゃるでしょう。

しかし、いざお金を借りようと思っても、その方法を具体的に知っていなければ、「どこで借りればいいのだろう」「審査に落ちたらどうしよう」「後々の返済は大丈夫だろうか」などと不安を感じてしまうこともあるかもしれません。

本記事では、10万円を借りたい方に向けて、金融機関からの借入方法や審査なしで借りる方法、審査で確認されるポイント、実際に10万円を借りた場合の返済シミュレーションを詳しく解説します。

1. 金融機関からお金を借りるには審査が必要

金融機関からお金を借りる場合は、借入金額にかかわらず審査を受ける必要があります。

金融機関が審査を行う理由は、貸し倒れのリスクを避けるためです。返済能力のない方に融資して損失を被ることがないよう、申し込み者の収入や勤務状況、他社での借入状況などを確認し、きちんと返済できるかどうかを判断しています。

消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者には、貸金業法による総量規制が適用されます。総量規制とは、申し込み者の年収の3分の1を超える貸付けを原則禁止するルールです。貸金業者はこのルールに抵触していないかも審査で確認しています。

なお、銀行のカードローンは銀行法の対象となるため、総量規制は適用されません。ただし、銀行も独自の審査基準を設けており、申し込み者の返済能力を厳しくチェックしています。

実際に金融機関からお金を借りる方法としてどのような選択肢があるのか、代表的なものを見ていきましょう。

1.1 カードローン

カードローンは、契約時に決められた利用限度額の範囲で繰り返しお金を借りられるサービスです。消費者金融が提供するサービスと銀行が提供するサービスの2種類があり、それぞれ特徴が異なります。

消費者金融のカードローンは審査スピードが速い傾向にあり、申し込みから数日で融資に対応している会社もあります。一方、銀行カードローンは消費者金融カードローンに比べると金利が低い傾向にあり、返済総額を抑えやすいのが特徴です。

カードローンの中には、初めて利用する方を対象に無利息期間を設けている商品もあります。この期間内に全額返済すれば、利息を支払うことなく借り入れが可能です。

カードローンの基本的な仕組みや利用方法についてより詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。

>> カードローンとは？上手に利用するコツやメリット、注意点をわかりやすく解説

1.2 フリーローン

フリーローンは、契約時にまとまった資金を一括で借り入れ、その後は計画的に返済していくタイプのローンです。カードローンとは異なり、追加の借り入れはできません。再度お金が必要になった場合はあらためて審査・契約が必要です。

使いみちは原則自由ですが、契約の際に資金の使いみちを証明する見積書などの提出を求められる場合もあります。

カードローンとフリーローンのより詳細な違いや、どちらを選ぶべきかについては、以下の記事で詳しく解説しています。

>> カードローンとフリーローンの違いや特徴は？どっちがいいか選び方も解説

2. 審査なしで10万円を借りる5つの方法

すでに契約しているサービスや保有している資産を活用することで、審査を受けずに10万円を用意する方法もあります。

2.1 すでに契約しているクレジットカードのキャッシングを利用する

クレジットカードには、買い物に使うショッピング枠とは別に、現金を借りられるキャッシング枠が付帯されている場合があります。キャッシング枠が設定されているカードであれば、新たな審査を受けることなく、提携ATMやインターネットバンキングから借り入れが可能です。

ただし、一般的にカードローンと比べると金利は高めに、借入限度額は低めに設定されている傾向にあります。また、キャッシング枠が付帯していない場合や、利用可能額が10万円に満たない場合もあるため、利用する前には必ず会員サイトやアプリでご自身の契約状況と利用可能額を確認しましょう。

クレジットカードのキャッシングについて、より詳しく知りたい方は以下の記事も参考にしてください。

>> カードローンとキャッシングの違いとは？使い分け方や注意点をわかりやすく解説

2.2 定期預金を担保に借りる

銀行や信用金庫に定期預金がある方は、その預金を担保に、当座貸越という形で融資を受けられる場合があります。

当座貸越は、普通預金の残高が不足したときに自動的に融資が行われるサービスです。定期預金を解約せずにお金を借りられる、カードローンやキャッシングと比較すると低い金利で借り入れできる、といったメリットがあります。

ただし、利用限度額や金利は金融機関によって異なるため、利用前には取引銀行の規定を必ず確認してください。

2.3 生命保険の契約者貸付制度を利用する

貯蓄性のある生命保険に加入している場合は、契約者貸付制度を利用してお金を借りられる場合があります。契約者貸付制度とは、解約返戻金の一定範囲内でお金を借りられる仕組みで、審査なしで利用が可能です。保険を解約せずに一時的な資金不足に対応できるメリットがあります。

一方、借りたお金には利息が発生するため注意が必要です。返済が滞ると、将来受け取る保険金や解約返戻金から借入元本と利息が差し引かれたり、借入元本と利息が解約返戻金を上回ると保険契約が失効したりする恐れがあります。

また、保険の種類によっては契約者貸付制度を利用できない場合もありますので、加入している保険会社に事前に確認をしましょう。

2.4 質屋を利用する

質屋への質入れは、品物を担保として預けることで、その査定額の範囲内でお金を借りる仕組みです。返済能力の審査がないため、収入や信用情報に不安がある方でも利用できます。

質入れの対象となるのは、時計やバッグ、貴金属、宝石、ブランド品などです。品物の価値によって借りられる金額が決まるため、10万円を借りるには相応の品物が必要になります。

注意したいのは金利の高さです。質屋の金利は質屋営業法によって月利上限9％（年利換算で最大109.5%）まで認められており、カードローンの金利と比べるとかなり高い水準となっています。返済期限（質流れ期限）を過ぎると品物の所有権が質屋に移るため、短期間での返済がむずかしい場合は別の方法を検討したほうがよいでしょう。

2.5 親族から借りる

親族からお金を借りる場合は、金融機関のような審査はありません。金利がかからない、あるいは低金利で済むケースが多く、返済条件を柔軟に決められる点がメリットです。

一方、親族間のお金の貸し借りはトラブルを招きやすいため注意が必要です。口約束だけでは、返済時期や金額について認識の食い違いが生じる恐れがあります。

トラブルを防ぐためにも、親族間であっても借用書を作成しておくのがおすすめです。借用書には以下の項目を記載しましょう。

• 借入金額
• 借入日
• 返済期限
• 返済方法（一括または分割）
• 利息の有無と利率
• 貸主・借主の署名と捺印

3. 公的支援制度の利用も選択肢に

収入が少ない方や失業中の方は、国や自治体が提供する以下のような公的支援制度を利用できる場合があります。

3.1 生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度は、低所得者世帯や障害者世帯、高齢者世帯を対象とした貸付制度です。お住まいの地域の市区町村社会福祉協議会で相談・申し込みができます。

貸付資金には複数の種類があり、用途に応じて選べます。たとえば緊急小口資金は、低所得世帯が緊急かつ一時的に生活の維持が困難になった場合に利用できる制度です。医療費や介護費の支払い、給与の盗難・紛失など、急な出費に対応するための資金として活用できます。

教育支援資金は、低所得世帯の学生が高校や大学などへ進学・修学するために必要な費用を無利子で借りられる制度です。授業料や書籍代、交通費などに充てられます。

いずれの制度も貸付には審査があり、返済能力の有無が考慮されます。詳細は厚生労働省のWebサイトをご確認ください。

>> 生活福祉資金貸付制度（厚生労働省ホームページ）

3.2 求職者支援制度

求職者支援制度は、再就職や転職、スキルアップを目指す方を支援する制度です。雇用保険を受給できない離職者や、収入が一定額以下の在職者が対象となります。

この制度では、月10万円の生活支援給付金（職業訓練受講手当）を受け取りながら無料の職業訓練を受講できます。訓練期間は2ヵ月〜6ヵ月で、ビジネスパソコンやWebデザイン、介護福祉、医療事務など、さまざまなコースが用意されています。

給付を受けるには、本人収入が月8万円以下、世帯全体の収入が月30万円以下、世帯全体の金融資産が300万円以下などの要件を満たさなければなりません。受給を検討している場合は、まずハローワークに相談してみましょう。

>> 求職者支援制度のご案内（厚生労働省ホームページ）

3.3 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

母子父子寡婦福祉資金貸付金制度は、20歳未満の児童を扶養しているひとり親家庭や寡婦の方を対象とした貸付制度です。最寄りの地方公共団体の福祉担当窓口で申請できます。

貸付資金には、生活資金や住宅資金、転宅資金、修学資金、就学支度資金など12種類があります。ひとり親家庭で生活費や教育費の確保に困っている方は利用を検討してみてください。

>> 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度（内閣府男女共同参画局）

4. 審査に通る？申し込む前に確認したい4つのポイント

カードローンやフリーローンの手続きをスムーズに進めるために、審査でチェックされるポイントをあらかじめ把握しておきましょう。審査に通るか不安という方も、事前にポイントを知り、一つずつ不安を解消していきましょう。

4.1 年齢・職業・安定した収入の有無

審査ではまず、年齢や職業、収入といった申し込み者の属性が確認されます。

カードローンの申し込み対象年齢は、多くの金融機関で満20歳以上70歳程度に設定されています。未成年や上限年齢を超えている方は、申し込み自体できないケースがほとんどです。

また、安定かつ継続した収入も必須条件となります。正社員に限らず、パートやアルバイト、派遣社員でも申し込み可能なケースは多いものの、無職で収入のない方は基本的に利用できません。専業主婦（主夫）の方は、配偶者に安定した収入があれば申し込める場合があります。

4.2 過去の支払い実績

審査では、クレジットカードやローンの支払いで過去に延滞がないかもチェックされます。

金融機関は審査の際、CICやJICC（日本信用情報機構）といった信用情報機関に照会をして申し込み者の信用情報を確認します。支払いの遅延情報は信用情報機関に記録されているため、延滞履歴が残っていると返済能力に問題があると判断され、新規の借り入れがむずかしくなるケースがあります。

なお、延滞の記録は完済後も5年程度残り続けます。過去に支払いが遅れた経験がある方は、審査への影響を考慮しておく必要があるでしょう。

4.3 他社の借入状況の把握

他社からの借り入れがある場合、借入総額が年収の3分の1を超えていないかが確認されます。これは、貸金業法で定められた総量規制により、消費者金融などからの借入総額は年収の3分の1が上限と決められているためです。

さらに、他社借入件数や借入総額が多い場合、また短期間に複数社へ申し込んでいる場合は、経済的に余裕がなく返済が滞るリスクが高いと判断される恐れがあります。

なお、借入希望額が50万円を超える場合や、他社と合算での借入合計が100万円を超える場合は、源泉徴収票や給与明細書などの収入証明書類の提出を求められるのが一般的です。

4.4 勤務先への在籍確認

ローンの審査では、借入金額にかかわらず勤務先への在籍確認が行われる場合があります。在籍確認とは、申し込み者が申告どおりの勤務先に在籍しているかを確かめる手続きです。

確認方法は金融機関によって異なりますが、勤務先への電話連絡が一般的です。ただし、電話の際はプライバシーに配慮し、金融機関名ではなく担当者の個人名を名乗るケースが多くなっています。事前にこのような確認があると知っておくだけで、落ち着いて対応できるでしょう。

在籍確認の詳しい流れについて知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。

>> カードローンの在籍確認とは？電話内容や流れ｜スムーズに行うためのポイントを解説

5. 10万円の借り入れをスムーズに進めるための5つの心得

できるだけスムーズに手続きを進めたい方は、事前準備をしっかり行っておきましょう。ここでは、具体的な5つの心得を順番に解説します。

5.1 事前に必要な書類を揃えておく

カードローンやフリーローンの申し込みには本人確認書類の提出が必要です。また、借入希望額や他社の借入状況によっては収入証明書類の提出を求められる場合もあります。書類が揃っていないと手続きが進まないため、下記の書類を事前に準備しておきましょう。

■本人確認書類の例
運転免許証、パスポート、マイナンバーカード、住民票など

■収入証明書類の例
源泉徴収票、確定申告書、給与明細書など

金融機関によって必要書類は異なるため、申し込み前に公式サイトなどで確認しておくことが大事です。

5.2 正確な情報で申し込む

申し込み内容と提出書類の内容が一致していないなどの不備があると、申し込み者への確認作業が発生し、審査に時間がかかってしまいます。氏名や住所、勤務先、年収などの情報は正確に記入するよう心がけてください。

また、審査に通りたいからといって虚偽の情報を申告するのは厳禁です。金融機関は、信用情報機関への照会や在籍確認などを通じて情報の正確性をチェックしています。虚偽が発覚した場合、審査に落ちるだけでなく、今後の借り入れにも悪影響をおよぼす恐れがあります。

5.3 平日の早い時間に申し込む

申し込みは、金融機関の営業時間内である平日の早い時間帯に行うのがおすすめです。多くの金融機関では、審査を平日の日中に行っています。土日や夜間に申し込むと、審査の本格的な開始や結果の連絡が翌営業日以降になる場合があります。

特に、勤務先への在籍確認が必要な場合は、会社の営業時間内に電話連絡が行われます。平日の午前中など早めの時間に申し込んでおくと審査や在籍確認がスムーズに進むでしょう。

5.4 現状の借り入れ・返済状況を確認する

申し込み前に現在の借り入れ状況と返済状況を把握しておくことも大切です。

消費者金融から借り入れをする場合、総量規制により借入総額は年収の3分の1が上限とされています。銀行から借り入れをする場合も、収入に対して借入額が大きいと審査に通りにくくなる傾向にあります。すでに他社からの借り入れがある方は、まず既存の借入金の一部を返済するなど、借入状況を改善しておく必要があるでしょう。

また、支払いの遅延や延滞があると信用情報に傷がつき、審査に通りにくくなります。現在返済中のローンやクレジットカードがある方は、遅延なく支払いを続けることを心がけてください。

5.5 短期間で複数のカードローンに申し込まない

カードローンの申し込み情報は、信用情報機関に6ヵ月程度記録されます。短期間に複数のカードローンへ申し込むと、金融機関から「お金に困っている」「返済能力に不安がある」と判断され、審査に通りにくくなる恐れがあります。

どこか1社でも通ればいいと考えて複数社に同時申し込みするのは逆効果です。まずは1社に絞って申し込み、結果を待ってから次のステップを検討するようにしましょう。

6. 10万円が必要なときでもやってはいけない行為

急いでお金が必要なときほど、冷静な判断がむずかしくなるものです。しかし、焦って誤った選択をすると、借金が膨らんだり、犯罪に巻き込まれたりするリスクがあります。どれだけ困っていても以下の行為は絶対に避けてください。

• SNSの個人間融資の利用
• 違法業者や闇金業者の利用
• クレジットカードのショッピング枠の現金化

SNSや掲示板での「即日融資」「審査なし」といった投稿の多くは違法な貸し付けです。法外な利息の請求や個人情報の悪用、犯罪への加担といったリスクがあるため、絶対に利用しないでください。

また、「ブラックでもOK」「無審査」などと宣伝している闇金業者を利用すると、法定金利を大幅に超える利息や厳しい取り立てに苦しむことになります。

クレジットカードのショッピング枠の現金化も、カード会社の利用規約で禁止されている行為です。発覚するとカードの強制解約や残債の一括請求を受ける恐れがあるため、手を出さないようにしましょう。

7. 10万円借りたときの利息はどれくらい？返済シミュレーション

無理のない返済計画を立てるために、まずは利息がどのように計算されるのかを知っておきましょう。カードローンの利息は以下の計算式で算出されます。

この計算式をもとに、返済期間や金利の違いによって利息総額や総返済額がどのように変わるかをシミュレーションしてみましょう。

■返済期間の違い【借り入れシミュレーション条件】

借入金額：10万円／金利：年率15.0%

■金利の違い【借り入れシミュレーション条件】

借入金額：10万円／返済期間：1年（12回）

シミュレーション結果からわかるように、返済期間が短いほど、また適用される金利が低いほど利息総額は少なくなります。資金に余裕があるときは繰り上げ返済を活用し、借入期間を短縮して、利息の負担を軽減しましょう。

借り入れの前には、金融機関のWebサイトで提供されている返済シミュレーションを活用し、毎月の返済額や総返済額を確認しておくことをおすすめします。また、契約時には金利や手数料などの条件をしっかり確認し、無理のない返済計画を立てましょう。

8. 今すぐチェック！静岡銀行のカードローン「セレカ」の申し込みはWebで完結

10万円の借り入れを検討している方は、静岡銀行が提供するカードローン「セレカ」の活用を検討してみてはいかがでしょうか。

セレカはスマートフォンやパソコンから手続きを進めることができ、来店や印鑑、書類の郵送などは必要ありません。仮審査は最短30分で完了し、契約後は数日で指定口座への入金が可能です。

初めて利用する方は契約から60日間無利息で借り入れできるため、短期間での返済を予定している方にもおすすめです。借り入れできるか不安な方には最短5秒で結果がわかる診断サービスも用意していますので、ぜひご利用をご検討ください。

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9. まとめ

10万円を借りる方法には、カードローンやフリーローン、クレジットカードのキャッシング、公的支援制度など、複数の選択肢があります。金融機関からの借り入れには審査がありますが、審査のポイントを押さえ、事前準備をしっかり進めておけば、スムーズに手続きを進められるでしょう。

借り入れにあたっては、返済シミュレーションで総返済額を把握し、無理のない返済計画を立てることが欠かせません。まずは各金融機関の金利や条件を比較し、ご自身に合った方法を選んでください。