2026年1月13日公開（2026年1月13日更新）
ノンバンクとは？銀行カードローンとの違いやそれぞれに適している人をわかりやすく解説
#金融
2026年1月13日時点の情報となります。
■ Profile
荒木 和音（あらき かずね）
保険代理店での個人向け家計相談や企業のリスクコンサルティングを経て、金融専門ライターとして独立。現在はWEBメディアを中心に、クレジットカードやカードローン、資産運用などに関する記事を幅広く執筆している。2級ファイナンシャル・プランニング技能士。
ノンバンクとは、銀行以外で融資サービスを提供する消費者金融や信販会社などの金融機関を指します。銀行と同様にカードローンを扱っていますが、融資スピードや金利など、さまざまな点で違いがあるため、目的や状況に応じた使い分けが必要です。
本記事では、ノンバンクの基本的な定義や、カードローンにおけるノンバンクと銀行との違い、選び方などをわかりやすく解説します。
1. ノンバンクとは
ノンバンクとは、預金業務をせずに融資などの与信業務を専門にする金融機関の総称です。主に以下のような種類があります。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 消費者金融 |
|
| 信販会社 |
|
| クレジットカード会社 |
|
これらのノンバンクは、個人や法人に対してさまざまな形で融資をしています。
融資の基本的な仕組みについては、以下の記事も参考にしてください。
>> 融資とは？基本の仕組みや種類、メリットから注意点までわかりやすく解説
消費者金融やクレジットカードのキャッシング機能については、以下の記事で理解を深めておきましょう。
>> 消費者金融とは？銀行カードローンとの違いやメリット・デメリットをわかりやすく解説
>> カードローンとキャッシングの違いとは？使い分け方や注意点をわかりやすく解説
2. カードローンにおけるノンバンクと銀行の違い
カードローンはノンバンクでも銀行でも提供しているサービスですが、主に以下のような違いがあります。
| ノンバンク | 銀行 | |
|---|---|---|
| 適用される法律 | 貸金業法 | 銀行法 |
| 融資にかかる時間 | 最短即日で借り入れができる | 数日～1週間程度で借り入れができる |
| 金利の設定 | 銀行と比較すると高い傾向にある | ノンバンクと比較すると低い傾向にある |
| 申込者自身の収入 | 安定した収入が必要になる |
安定した収入が必要になる ※配偶者に安定した収入があれば 融資を受けられる場合もある |
| 口座の開設 | 不要 | 必要なケースあり |
2.1 適用される法律
貸金業者に分類されるノンバンクには貸金業法、銀行には銀行法が適用されます。
貸金業法には総量規制というルールが定められています。総量規制は、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える貸付を原則として禁止するものです。
たとえば、年収600万円の方はノンバンクから合計で200万円までしか借り入れができません。
一方、銀行は銀行法に基づいており、総量規制の対象外です。ただし、銀行独自の基準で審査が行われます。年収の3分の1を超える借り入れを希望する場合は返済能力について厳しくチェックされる可能性が高いと考えておきましょう。
銀行カードローンと総量規制の関係については、以下の記事も参考にしてください。
>> 銀行のカードローンは総量規制の対象外？仕組みや注意点などを解説
2.2 融資にかかる時間
融資にかかる時間は、ノンバンクのほうが短い傾向にあります。申し込みから最短即日で融資を受けられるケースも少なくありません。
一方、銀行カードローンは審査に時間がかかる傾向にあり、融資までに数日から1週間程度かかるのが一般的です。
※なお、静岡銀行カードローン「セレカ」は即日融資に対応していません。
2.3 金利の設定
ノンバンク、特に消費者金融のカードローンは、銀行カードローンと比較して金利が高い傾向にあります。
金利は借りたお金（元金）に対する利息の割合をパーセント（%）で示したものです。利息は金利に基づいて計算され、元金と一緒に支払います。金利が高ければ高いほど、同じ金額を同じ期間借りた場合に支払う利息の総額が多くなります。
カードローンの金利や利息の仕組みについてより深く理解したい方は、以下の記事をご覧ください。
>> カードローンの金利とは？仕組みや利息との違い、計算方法などを解説
2.4 申込者自身の収入
ノンバンクと銀行、どちらのカードローンを利用する場合も、原則として申込者本人に安定した収入が必要です。
ただし、銀行カードローンでは、申込者自身に収入がなくても配偶者に安定した収入があれば、申し込みが可能な場合があります。専業主婦（主夫）の方で借り入れを検討している場合は、銀行カードローンが選択肢の一つとなるでしょう。
主婦（主夫）の方がカードローンを利用する場合のポイントは、以下の記事で詳しく解説しています。
>> 無職でもカードローンは借りられる？学生や主婦は？審査で見られるポイントを解説
2.5 口座の開設
預金業務をしていないノンバンクでは、カードローンを利用するために新しく口座を開設する必要はありません。
一方、銀行カードローンでは、その銀行の預金口座を持っていない場合、口座を開設することが融資の条件となっている場合があります。
3. カードローンはノンバンクと銀行どちらがいいの？
ノンバンクと銀行のどちらがよいかは、一概にはいえません。審査内容や適用される金利が申込者の状況によって異なるため、また、どんな使い方をしたいかによってそれぞれにメリットとデメリットがあるためです。
カードローンを選ぶ際は、以下のポイントを事前に確認し、ご自身に合うサービスを選びましょう。
- 年齢や収入などの申し込み条件を満たしているか
- 金利はどのくらいか
- 提携ATMやスマホアプリなどでの借り入れ・返済に対応しているか
4. ノンバンクの利用が適している人
ノンバンクのカードローンは、以下のような方に適しています。
4.1 なるべく早く融資を受けたい人
ノンバンクのカードローンは、銀行と比較して融資までにかかる時間が短い傾向にあります。そのため、ご祝儀や香典といった冠婚葬祭の費用、急な病気やケガによる医療費、家電や自動車の故障による修理費など、急な出費でお金が必要になった方や、すぐにでも借り入れをしたい方に適しています。
ただし、最短即日融資とされていても、申し込みの時間帯や審査状況によっては当日中に融資を受けられないケースも少なくありません。利用する際は時間に余裕を持って申し込みをしましょう。
急な出費でお困りの際にすぐにお金を準備する方法については、以下の記事も参考にしてください。
>> 今すぐお金が必要な人必見！すぐに借りる方法・やってはいけないことなどを解説
4.2 少額を短期間だけ借りたい人
ノンバンクは銀行よりも金利が高い傾向にありますが、少額を短期間で返済するのであれば、利息の負担は抑えられます。たとえば、「給料日までの数日間だけ5万円借りたい」といったケースです。金融機関によっては契約日から30日〜60日程度の無利息期間が設けられており、期間内に完済すれば利息は一切かかりません。
ただし、返済が長引くと利息が膨らんでしまうため、計画的な借り入れを心がけましょう。
カードローンの利用に不安がある方は、以下の記事でリスクへの対策方法を確認してください。
>> カードローンに危険性はある？デメリットや対策方法、上手に利用する方法を解説
5. 銀行のカードローン利用が適している人
銀行のカードローンは以下のような方に適しています。
5.1 返済の負担を抑えたい人
銀行カードローンはノンバンクよりも金利が低めに設定されているため、同じ金額を同じ期間借り入れた場合、返済総額を抑えられる可能性があります。毎月の返済額を少しでも減らしたい方や総返済額を抑えたい方は、銀行カードローンがおすすめです。
5.2 長期間まとまった金額を借りたい人
金利の差は、借入金額が大きく、返済期間が長くなるほど、総返済額に影響します。教育費やリフォーム費など、まとまった金額を長期間かけて返済していく場合は、金利が低い銀行カードローンのほうが適しているでしょう。
なお、借り入れ前には各金融機関が提供している返済シミュレーションを活用し、利息や総返済額を比較・検討することをおすすめします。
静岡銀行では、Webサイトで返済シミュレーションをご利用いただけます。
>> 返済シミュレーション | ローンシミュレーション | 個人のお客さま | 静岡銀行
6. 利息を抑えたいなら、静岡銀行のカードローン「セレカ」も検討しよう
返済の負担を抑えつつ計画的にカードローンを利用したい方には、静岡銀行のカードローン「セレカ」がおすすめです。
セレカの融資利率は年1.5％～14.5％。借入額が10万円以下の場合、月々2,000円から返済が可能です。初めて利用する方は、契約日から60日間無利息で借り入れできます。
申し込みはスマートフォンやパソコンで完結し、来店や書類の郵送は不要です。忙しい方でもご自身の都合のよいタイミングで手続きを進められます。
急な出費に備えたい方や、少しでも返済の負担を軽くしたい方は、ぜひ静岡銀行のカードローン「セレカ」のご利用をご検討ください。
>> 静岡銀行カードローン「セレカ」
>> 気軽に5秒診断 静岡銀行カードローン「セレカ」
>> ローンお申し込み 静岡銀行カードローン「セレカ」
7. まとめ
ノンバンクとは、預金業務をせず融資を専門とする消費者金融や信販会社などの金融機関のことです。ノンバンクと銀行のカードローンでは、適用される法律や金利、融資スピードなどに違いがあります。
また、ノンバンクと銀行カードローンのどちらがよいかは一概にいえません。ご自身の目的や状況にあわせ、それぞれの特徴を理解したうえで選びましょう。
